近日，全国老龄办、民政部、财政部、保监会联合印发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》(以下简称《意见》)，要求意外伤害保险最大限度惠及广大老年人。

　　众所周知，我国已步入老龄化社会，据全国老龄办统计，国内60岁及以上老年人口已超过2.22亿，占总人口的16.1％。以上海为例，老年人就已超过400万，位居全国之首。而在老年人口不断增加的同时，风险也逐渐暴露，如60岁以上人群每年骨折受伤者达2500万，老年人骨折后的总病死率比未骨折的老人高5倍。

　　这种情况下，可以想见，针对“银发”市场的保险需求甚大，尤其因身体不再灵活，老年人遭受意外伤害的风险远高于其他年龄群体，不但增加基本医保支出压力，也会加重伤者及其家庭的经济负担。因此，对老年人而言，应借助意外伤害险的“力量”以防不测。因为与其他险种相比，其具有保费低(一年几十元或一百多元)、保障高的特点，相当实惠。保障周全

　　四部委此次发布的《意见》)明确，老年人在居家生活、乘坐公共交通工具、参加公共场所活动、入住养老服务机构、外出旅游时发生各种意外伤害事故，均纳入意外伤害险责任范围。而且，60周岁及以上老年人，均可成为意外伤害险的被保险人，原则上不设年龄上限。各地区可根据实际情况，适当放宽被保险人年龄范围，但不应低于50周岁。

　　其实，就目前来看，市场上针对老年人的意外险产品，其年龄跨度基本在50－75周岁，有些产品的最高续保年龄可以达到80岁左右。

　　譬如，某险企旗下的“老年人综合保险”，定位于40至80岁人群，保障范围包括:意外身故/残疾、意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等，保险金额分别为5万－20万元、3000－1万元、50－100元/天。而且，该产品特设煤气意外身故(保额5万元)、交通工具意外身故/残疾(保额10万－200万元)，以及专门面向中老年人的特色电话医疗咨询，服务可谓周全。

　　又如，某财险公司推出“中民健康保障计划——史带中老年版计划D”，定位于61至80周岁的老年人，包含意外伤害(保额10万元)、意外医疗(保额15000元)、住院津贴(100元/天)等保障，并特设猝死、交通意外双倍给付、重症监护等特色保障。

　　再如某寿险公司的“老来保”综合意外医疗保障计划，定位于55岁到75岁人群(续保可以延长到79岁)，采用无须体检的保证承保方式，保障责任包括:意外事故导致的死亡，残疾或者烧伤(若该意外事故是交通工具所致，至少双倍给付)；无论是意外导致的看门诊还是住院，对应的个人支付的社保项目内医疗费用均100％报销，并给付意外住院慰问金。

　　此外，如前述提及骨折是老年人常见的伤害问题，目前市场上针对老年人的意外险产品，或多或少覆盖这方面保障，如某寿险公司的“老有福保障计划”，为老年人提供骨折意外保险金最高1万元、骨密度检测津贴100元/次、意外骨折住院津贴20元/天、意外骨折疗养津贴10元/天等保障。又如，另一家寿险公司的“期颐人生保险卡”，针对老年人骨折风险，提供最高10000元的意外骨折保险金，以及最高10000元的意外脱臼手术保险金。

　　投保趁早

　　尽管意外险在各家保险公司都有销售，但总体来看，老年人意外险在国内的进一步普及推广，还需要政府部门的协助参与。

　　不过，保险业内人士提醒，由于意外险的保费高低是根据发生风险的概率厘定，所以，相同保障、期限的意外险，老年人意外险的价格比普通群体贵很多。如一款承保年龄从51岁至80岁的中老年意外医疗险，身故保障10万元，意外医疗1万元，保费480元；对比一份承保年龄18－65岁，身故保障10万元、意外医疗1万元的综合意外险，保费支出60元。由此可见，如果老年人打算购买意外险，绝对是越早越好。

　　为此，《意见》提出，鼓励有条件的地区根据实际情况，完善特殊困难群体和重点优抚对象等老年人购买意外伤害险统保的相关政策。在这方面，值得一提的是，由上海市老龄办联合新华保险上海分公司推出的“银发无忧”老年人意外伤害保险项目，已在申城定期开展多年，其针对沪上50岁以上的老人群体，年龄上不封顶，每份保费20元，囊括老年人意外伤害、旅游意外伤害、意外骨折；航空、火车、轮船意外伤害；食物中毒身故等保障，并专设老年人意外伤害住院护理保险和住院津贴。而除了申城，近几年，北京、深圳、江苏、山西、湖南、河北、吉林、辽宁、江西、大连、青海等地，也开展了老年人意外险的推广工作。

　　总之，尽管市场上不乏意外险产品，但不论是老年人自行购买还是由子女为之投保，也不论是否有政府部门出面，防范风险的主动权终究掌握在自己手中，尽快买一份针对性的意外险“傍身”，必不可少。