好多家长都在咨询关于如何给宝宝买保险的话题，这期节目就给爸爸妈妈们科普一下该如何给宝宝买保险呢？

　　简单的结论先摆出来，方便懒人们

　　?先把大人的保障买好，再考虑小朋友的保险喔！

　　?越早买越好，年龄小，保费低，病史也少；

　　?若有社保，重疾保险优先，教育储蓄兼顾，高端医疗其次；

　　?不要购买以人寿赔偿为主或年老时才可以领取的终身寿险。

基本原则：先保大人，后保小孩

很多爸爸妈妈询问孩子的保险，自己却除了社保和公司给的补充医疗之外，没有其他的保险。先保大人，后保小孩，因为小孩的保费完全来自于父母的工作收入，如果父母一旦因为疾病而缺少了这份收入，甚至有很大的医疗支出缺口，原本留给孩子的教育金、保险金，都可能会用作治疗费用和生活费用。如果是这样，哪里来的钱交保险费？甚至，如何给孩子一个非常光明的未来呢？

所以在谈论小孩的保险前，对于绝大多数依然需要靠打工来赚取收入的中高净资产家庭而言，父母自己的重疾险以及人寿保险，才是更加应该提及的话题。

何时买？既然想到要买了，就尽早买

保险是一项你即使有钱，也可能会被无奈拒绝提供服务的产品之一。健康问题会导致保险公司直接拒绝承保，甚至有些疾病在医生的口中说“没事的”，因为医生说“没事”是代表现在还不用写遗嘱，但在保险公司看来，这个人的风险就比其他人大很多！既然已经“非正常人”，自然保险公司需要加价，甚至严重情况下拒保。所以吉力经常和朋友们说：买保险之前，不要去体检！

这个道理大人适用，小朋友也一样。刚刚出生的小朋友，除非本身已经发现了什么先天性疾病，不然一定是最健康的。6个月内的小朋友还带有妈妈给予的抵抗能力，而6个月后常常会生些小毛小病。若只是发烧等等倒也还好，若万一严重了，哪怕治疗好了，也恐怕会留下医疗继续，再买保险也不知道号不好办了。所以，既然想要买了，那就不如早点买！一般情况下，有了出生证明之后，父母就可以帮小朋友来买保险了。

但有一点要留意，如果宝宝是早产的话，那么买保险时候就会复杂一些了。在不同的早产情况下，有些保险必须要等到宝宝1周岁甚至2周岁时候才能够购买，并且有机会需要进行投保体检。

一般现在国内的小朋友都有社保，或者在香港，有些公司的团体保险可能会承保家人的保障，但若是没有的话，则务必留意要购买住院保险。因为小朋友除了门诊看病比较多之外，住院的花费同样也会比较夸张，特别是在香港。若有社保的前提条件下，我们的投保优先级建议是：重疾保险，美元储蓄，还有就是高端住院医疗。

门诊保险到底值不值得买呢？

很多爸爸妈妈觉得小朋友看门诊会比较多，在询问医疗时通常都会问有没有保门诊的？吉力个人建议，若是有国内基本社保的情况下，若不差钱的，可以考虑一些高端医疗保险内的门诊保险，当然价格不便宜。不然的话，门诊保险其实并没有太大的需要。

保险最大的用途是保障低概率、大损失的风险，这个是保险的本意。正是因为这样的概率问题，所以才会指定我们看似“划算”的保费，用小额的付出换来万一遇到风险时较大的赔偿。但门诊这件事是属于“大概率、低损失”的风险，小孩子通常看门诊本来就很多，若是去国际医院开销当然也不小，那如果你开设一家保险公司，会如何为门诊这种产品定价呢？会很便宜吗？肯定不可能啊，因为保险公司一定会在门诊上发生巨大的亏损！而且，门诊保险本身就有一种让人更多地去看门诊的倾向，想着：反正保费都付了，不看白不看，去配点药呗，把门诊的保费给“赚回来”。这也是为何，门诊保险通常只能和高端医疗保险一同搭售，并且保费也相对昂贵。

有些情况下，门诊保险的保费可以上万，一年看门诊真的能够花到那么多钱吗？到底有没有必要买这样的保险呢？大家自己判断啦！

小朋友重疾保险应该怎么买呢？

重疾保险本身的意义在于，在万一发生严重疾病情况下，直接有一笔现金，可以用来任意支配，从而满足各种医疗上的花费以及因为工作而导致收入的损失。由于小朋友是不存在为家庭提供工作收入的问题，所以主要还是为了万一情况下，弥补家庭医疗上的开支。

那小朋友患上严重疾病的概率并不高啊？为何要那么早买呢？原因在于保费便宜。同样的保额，1岁小朋友的保费有时只有成年人的一半都不到，既然将来总是要买一份重疾，不如趁保费便宜的时候买。现在的重疾保险基本上已经囊括了几乎所有人类已知的严重疾病，将来医疗水平一定会逐步上涨，目前难以治疗的疾病将来说不定并非难事，所以目前的保障范围理应在未来也同样足够。同时，重疾保险中很多赔偿会以疾病结果作为触发原因，就算病毒发生改变，但若导致同样的结果，比如长期昏迷或者末期疾病，那么重疾同样可以赔偿。无需担心疾病种类更新的问题。

在选择重疾时，由几个问题需要留意的：

保额是否会红利累计而得到提升？因为这个会一定程度抵御通胀。

是否提供多次的赔偿，比如癌症多次赔偿或者其他疾病多次赔偿？因为将来医疗科技水平能够很大程度导致严重疾病康复，然后面临复发或者再次发生新的疾病问题。

保费年期如何选择？尽可能不要选择太短的保费年期，因为每年支付的保费太高；一般会选择20年左右的保费期（具体选择取决于不同的公司），这样能够使得大约在孩子工作之前交完保费，也算是尽了做父母的责任吧。

美元储蓄要不要买呢？

全球资产配置理应成为一个大趋势，但是由于汇率持续贬值的问题，导致外汇变得很紧张。但有心人一定会明白，既然小朋友将来要出国留学，如果有条件的话，适当配置一些美元长期资产，给小孩将来读书使用，也是非常得合理。并且，美元储蓄计划通常比较稳健，收益率适中，不用自己太多留意去搭理，每年支付保费，将来需要的时候提取即可。也是一种很好的理财方式。很多人会把美元储蓄计划，作为开启资产配置的方式。

高端医疗是否是个好选择呢？

所谓高端医疗保险，主要是其赔偿的额度上限非常之高，这样能够让受保人不用考虑住院实际开支的情况下进行最好的治疗。比如之前有同事的家属发生乳腺癌，最终整个治疗费用花费了500万港币。花了这么多钱的原因也正是因为有保险赔偿，所以可以放心地尝试各种不同的治疗方案。

在实际和客户的沟通中，发现给小朋友配置高端医疗保险的家庭主要有以下几点考虑因素：

希望宝宝若是万一发生事情则第一选择去最好的医院进行住院检查，无需考虑社保的问题，或者因为海外身份而无法获得社保的家庭；

希望能够万一有事去海外进行治疗；

认为将来海外国内两地居住会成为小孩成年后的常态。

由于保险是件长期、终身的事宜，很多家长会考虑得比较长远，会希望在孩子最健康的时候，以及目前家庭财富情况也是较为理想的时间点，配置好孩子的终身全球医疗的问题。这个已经成为很多高净资产家庭经常提及的话题。而对于中产家庭而言，有自付垫底费版本的高端医疗计划，也同样可以纳入到给宝宝配置的考虑范围内，这样与社保进行很好的互补，让宝宝万一有事需要治疗时，能够多一些选择，放心地治疗。

避免被忽悠买到不适合的保险

曾经有媒体报道，有家长莫名其妙地给小孩买了要到六十岁才可以开始提取的保险，或者以死亡赔偿为主的人寿保险。这些明显是不符合小朋友的实际需求以及家庭的理财情况。家长们在给小朋友配置保险前，务必先要明白自己希望达到什么样的目的，考虑下到底哪些会适合自己家庭的实际需求，听取专业的保险顾问的建议后，做出最恰当的决定。

既然要给孩子一份保障，就必须要起到最佳的作用，性价比最高。买得安心，买得放心！

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