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　　每到6月，月初无论发生什么新闻，都会被两个大字夺去眼球，那就是“高考”，过了两周，又是两个大字“中考”，这两场某种意义上改变许多人人生轨迹的考试，带来的回忆在6月开始，亦在6月结束。6月，是告别的季节，毕业季，满满的回忆。许多人自此告别校园，成为“社会人”，正如朋友圈中友人所说，从此，再无寒假暑假，只剩春夏秋冬。

　　但是，近年来，越来越多的大学生选择毕业后继续深造，出国留学的比例在毕业去向统计的占比中越来越高，并且，也有越来越多的初中、高中生选择就读国际学校，计划高中、大学直接前往海外就读。然而，国际学校高额的费用以及海外教育“一年更比一年高”的学费让很多家长的年度财务规划受到了较大影响，如何准备子女的教育金也成为了许多家长关注的焦点。

　　针对教育金规划，财研组有话说。

　　许多家长选择以孩子的名义存入存款或购买短期理财，这样真的科学吗？首先恭喜您，您已经完成了教育金规划的第一步，准备资金。但是，财研组认为，这种资金规划方式并不完全科学。一方面，众所周知，目前处于一个降息区间，并且，CPI（居民消费价格指数）高于一年期定期存款基准利率水平，意味着我们目前处于负利率状态，这样来看，存入定期存款实际上是越存越少，并不十分科学。如果购买短期理财，理财产品的收益随着利率降低逐渐下降，同时还要承担理财起息到到期的时间成本，实际上拉低了所得收益。另一方面，很多家长会和我们的理财经理沟通，存入孩子名下实际上是希望能够做到专款专用，但是，事实显示，真正不会动用这部分资金另行投资的少之又少。家庭的购房计划、遇到较好的市场机会，临时的资金周转等等，都会影响家长的资金决策。因此，真正做到专款专用、同时，能够起到一定的抵御通胀的作用，是做好长期教育金规划的关键所在。

　　有些家长想要购买一些中长期产品，这样是不是更好？

　　常见的中长期产品包括一年期左右的银行理财，保本基金，投资型保险等等。购买中长期产品从抵御通胀方面，确实是更好的选择。中长期产品提前锁定长期收益，规避当前降息区间，对于抵御通胀显然更加有效。但是，这一类产品专款专用意义较小，并且，长期占用较大资金量，从家庭资金规划角度，利用这类产品规划子女教育金，不利于资金的流动性。综合从流动性、可持续性及专款专用角度考虑，财研组推荐，具有年金性质的保险无疑是教育金规划的最佳选择。1. 从流动性角度来看，年金保险产品可以以月、年为单位缴费，不一次性占据较大资金，剩余资金可以进行再投资，从而降低投资成本。2.从可持续性角度而言，年金具有分次领取和全部领取等多种领取方式。分次领取可以为投资者提供持续的现金流，满足以年为单位的教育金缴纳，一次性领取也可以作为为子女准备的创业金或者生活费用，依照产品不同，建议的领取方式也不同，建议依照个人需求选择。3. 专款专用，年金型产品的这一意义无疑是最强的。一方面从根本上避免了一些投资计划造成的资金风险影响到子女的教育规划，同时，亦能让您教育金之外的资金可以自由、放心的进行投资。

　　财研组提示：我们经常提到，理财的三要素是风险、收益和流动性，而资产配置正是在这其中寻求一个平衡。因此，资金的规划一方面要满足日常的流动性需求和应急准备金的预留，另一方面要在风险承受能力范围内降低波动性、提高预期收益。与此同时，我们特别强调，保障类产品的配置，这一类产品的意义不仅在于风险的转移，也在于资产的可持续性规划，因此，作为资产配置必不可少的一环，应该作为投资的首要考量。 财富管理研究组

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