2023年，银行存款利率连续多次下调，就连终身复利3.5%保险产品也被要求下调至3%了。

进入2024年，保险公司万能险结算利率也迎来了新一轮调降。

近日，保险伴我一生从业内人士处获悉，近期有多家人身险公司接到监管部门的窗口指导，要求调降万能险结算利率。

据财联社消息，近期保险公司接到监管部门通知，从2024年1月份起，各家公司的万能险结算利率不超过4%，到2024年6月份应进一步压降，或将视情况分为3.8%和3.5%两个上限档位。

此次调整，是继2020年万能险结算利率告别“5%以上”的上限后，又一次下调上限。

根据最新数据统计，有18家保险公司的107款万能险将下调结算利率，这也意味着2024年1月份要下调结算利率的可能涉及约20家保险公司的一百多款万能险。

对于消费者而言，万能险的结算利率越高，“钱袋子”里得到的收益就越多；而对于险企来说，结算利率越高，对险企的投资能力要求也更高，结算利率过高的背后暗藏着利差损风险。

为何要下调万能险结算利率？

1、投资环境产生变化

万能险结算利率下调，与当前利率与理财收益持续下行的趋势是一致的，低利率时代背景之下，银行存款一年期、三年期利率已经进入1%时代，同为固收类性质的万能险还保持4%以上是极为罕见的，事实上，保险资金整体投资收益率都面临下行压力。

有专业人士曾发布数据：2023年前三季度，我国寿险行业的综合投资收益率仅为2.7%，已经严重无法覆盖负债端的成本。

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（图源：网络）

每年的开门红期间，有很多保险公司会用高结算利率的万能账户，去促成增额终身寿险和年金险的销售，而这些万能账户的结算利率，其实很多都已经超出了保险公司实际的负担能力。

2、保险行业持续调整

去年下半年以来，国家金融监督管理总局频频出台各项新制度——从行业预定利率的下调，到银行保险渠道大幅消减手续费，再到“开门红”预收保费的严格管控，每一项政策出台都是对行业的一次“重大调整”。

3、回归“保险姓保”

从国家不断追求金融稳健发展的大前提下，如果想要灵活又高收益的产品，那么对产品的安全性不能报以太高的希冀，万能险这类型产品需要进一步明确自己的产品定位，在强调灵活性的同时，未来是追求高收益还是“安全”。

万能险结算利率下调，是综合了行业监管和投资环境的确定性结果。有业内人士表示，降低万能险结算利率，对于保险公司来说，其实是利好，不仅可以降低利差损风险、还能缓解投资压力。同时对万能险客户来说，也意味着权益得到更加充分的保障。

未来，各类储蓄型保险产品（包括万能险）的结算利率可能会进一步下降，保证收益率可能也会进一步下调，无论是保险从业者还是保险客户，都要提前做好心理预期准备。

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（图片来源于公开网络）

从去年以来，一轮又一轮降息潮如约而至。据保险伴我一生目前了解到的情况看，现在的银行里，无论是普通存款、定期存款，或是大额存单，哪怕是作为利率风向标的国债利率，大都已经击穿了“2%”！

在银行利率不断下行的情况下，有些客户将银行储蓄账户里的闲置资金，挪到储蓄型保险中去，建立“安全灵活、锁定利率、保障人生”的保险账户。

为什么？因为越来越多的人明白了锁定收益率的重要性！所以才会去选择增额终身寿险来作为理财的新选择！

为什么？因为越来越多的人明白了锁定收益率的重要性！所以才会去选择增额终身寿险来作为理财的新选择！

保险投资＝安全稳健+复利增长

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。

而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

3%的储蓄型保险险为何遭疯抢

试想一下，利率下行已是大势，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%以上的收益率，你愿不愿意？

一、安全性强：

保险公司倒闭的风险小，即使倒闭也会由其他保险公司接管，客户的权益不受损。储蓄型保单的收益率、现金价值写入保险合同，白纸黑字有保障。现在银行理财50万以上存款不再承诺保本保收益。这也就意味着，存在银行的钱可能会出现亏本的情况。

二、锁定未来利率：

利率下行对老百姓最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是1.95%，以后可能连这个收益都没有了。

三、终身刚性兑付：

预定利率3%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

四、复利的力量：

爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。目前复利3%的储蓄险，从中长期来看，收益能力是非常非常可观的。

五、可以灵活支取

保障期间如果急需用钱，可以直接在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提现”，剩余的钱则继续放在里面复利增值。

六、复利3%，未来的天花板

今天你锁定的3%的复利，很可能是你终身能看到的利率天花板了。

鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，他具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！

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