保险的真谛 保险是什么 保险姓保

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　　受监管政策影响，保险公司近期纷纷调整产品线，大量产品退市。在纷繁复杂的现实中，你是否能透过现象看本质？今天我们特别邀请6位行业大咖，再谈保险的真谛。

　　丨保险产品退市潮的源起

　　去年9月，保监会出台了一份对整个保险行业尤其是一些激进型中小险企影响深远的文件《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（下称76号文），对于不符合监管的产品要求在2017年4月1日前全部停售。

　　实际上，76号文主要针对保险公司冲规模的高现价、高返还、高贷款、即交即领等中短期产品进行调整，本质上有利于保险公司回归保险保障功能本性，有利于保险行业回归稳健与正常轨道。

　　关于“返还型重疾险停售”的文件其实是保监会2006年第8号文件《健康保险管理办法》，出台在10年前，但是，返还型保险在中国有着深厚的市场基础与消费习惯，要完全退出还不现实。而76号文确实是监管部门从保险产品精算原理等基本层面来引导人身险费率的良性改革。我们应该正确认识此次改革的初衷是让“保险姓保”。

　　在“2016中国保险业发展年会”上，中国保监会主席项俊波明确指出，保险是风险管理者，不是风险制造者，保险首先应该“姓保”，这是行业的根基。保险的本质就是“保障”：生有准备、老有所养、病有所医、死有所留、残有所靠。买保险的目的就是把自己的风险转移出去，以最少的付出获得最充分的风险保障。

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　　丨保险是什么？

　　保险作为风险管理者，对社会、对家庭以及对个人分别承担着不同的保障功能，其中体现到具体的保险产品上，则表达着一个个真实的生活目标设定和人性化需求的安排。

　　对于“保险到底是什么？”“能帮到我们什么？”今天我们精编了TOP论坛创始人郑荣禄博士及几位行业精英带来的“我眼中的保险”，帮助我们深刻理解保险的真谛。

　　郑荣禄博士

　　“保险是衡量一个社会文明程度的重要指标”

　　国内寿险专业化经营和“三高团队”理念的倡导者和践行者

　　原任国内大型寿险公司董事总经理

　　曾任平安金融培训学院院长

　　保险是一种科学的制度安排：人寿保险是人类最伟大的发明，100多年来，没有任何制度可以取代它。保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够带来人类心灵上的祥和与安宁。

　　保险是尊严，是爱与责任：比如普通家庭有人得了重疾，如果医院的结论是可以治好，但是医疗费用很高，无论选择放弃治疗、借债治疗还是用家庭储蓄来治疗，当事人都会失去尊严。通过保险制度可以解决这个财务负担，让你生病都有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度给你带来的巨大差别。

　　保险是最讲信用的“活菩萨”：你每年给保险公司交一定的保险费，就像保护费，如果保险公司没有保护好你，违约了，它会很讲信用地给你几十倍、上百倍的“违约金”。

　　保险是一个大慈善：慈善机构需要具备的两个特点，保险机构都具备了。一是慈善机构要能够募集到足够的资金，还要使得资金安全、透明、保值。二是慈善机构要能够把资金真正资助到你所愿意帮助的人手上。这样看来保险制度多么像“慈善机构”，而且它的范围比慈善还广。保险机构有一套严格的制度保证每个理赔是真的，保证这些款项及时送到最需要帮助的人手中，所以每个人购买保险其实都在做慈善。保险比慈善还多一个功能，你如果自己购买后，当自己碰到困难的时还会得到保护。（详见：《保险到底是不是骗人的？丨TOP观察》）

　　石赞

　　“保险是上坡车的安全绳、保险是平衡房的承重墙、保险是漏水船的小木塞”

　　MDRT(美国百万圆桌会议)会员

　　陕西省咸阳市“十大感动人物”

　　咸阳市“十佳金融服务明星”

　　1. 保险是上坡车的安全绳。人生就如同拉着车上坡，坡的最上面就是我们的目的地，如果上坡过程中，拉车的人发生危险，三种方式解决：

　　扔掉（身故）：则车上换下来一个人拉车

　　上车（伤残）：则车会迅速下滑，永远也不会达到目的地

　　加个绳（保险）：虽不一定达到顶端，但至少不会滑到底端

　　2. 保险是平衡房的承重墙：一个房子的两面墙是你和爱人，房顶是你最亲的家人，如果一面墙倒了，房子便不复存在，所以要提前加承重墙，以确保无论发生任何状况，房子都是安全的，这个承重墙就是保险。

　　3. 保险是漏水船的小木塞：小船在航行中遇到风浪，船底漏水，必须扔掉两个人，接着又要扔掉两个人，必须一直扔才能活下来，这时一个天使送来一个小木塞，要求是换取一生的积蓄，你换吗？所以，保险就是这个小木塞，要早早准备。（详见：《看了这三幅图，买保险不后悔》）

　　邢火莲

　　“企业是前院，家庭是后院，保险是企业和家庭中间的防火墙。”

　　连续7年百万标保

　　连续10年MDRT（百万圆桌会议）

　　连续10年 LIMRA国际卓越产能奖IAP白金奖

　　70岁的她被誉为“神奇老太”、“中国的女梅弟”

　　企业相当于我们的前院，而家庭就是后院。我们每天辛苦经营着企业，从鸡叫干到鬼叫，也就是为了家庭后院的富足与安定。唯有我们的“前院”不断地扩张，不断地赚钱，才能保证后院有源源不断的现金流，确保我们的家人永远能够过着高品质的生活。

　　对于企业家来说，最重要的是要把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔。有一个防火墙，然后再做保障安排，包括合理规划遗产分配、财产纠纷、财富传承等问题，而这些其实都可以用保险制度来解决。（详见：《一旦企业“着火”，如何保护好家庭财富不遭殃》）

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　　丨保险要因需而买

　　陈玉丽

　　“给你一个购买健康险的理由。”

　　连续九年入围MDRT、IDA

　　连续九年百万年薪

　　“人体有206块骨头，八大系统，36个重要器官，23万亿个细胞，除了头发不会病变以外，其余都有病变的可能性。人的一生结束生命只有两种方式：一种方式叫做意外，第二种方式叫做疾病。据科学统计，人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。如果真的罹患重大疾病，那么有三笔钱是必须要面对的：第一笔钱叫医疗费，第二笔钱叫康复费，第三笔钱叫收入损失费。我相信你的医疗靠社保可以解决，但是康复费跟收入损失费呢？

　　如果假定你现在的年薪为100万的话，有一天当我们老去的时候，不得已而生病，我觉得我们的收入损失准备5年总要有的。如果100万一年年薪，必须要准备5年的话，至少要准备500万现金。您说对吗？”

　　月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，你真的不知道未来会发生什么，有一个备胎跟没有备胎的人生肯定不一样。所以，如果要买保险，一定要先给自己和家人买一份跟你身价相匹配的健康险吧！（详见：《人体有206块骨头……买健康险必须要知道的那些事儿》）

　　万飞鸿

　　“只有保险，才能真正规划我们的养老，确保高品质的晚年生活。”

　　连续十年入围MDRT、IDA

　　连续七年百万标保精英

　　90%的业绩来源于养老险

　　人可以一辈子不生病，也可以一辈子不发生意外，但人一定会老。老了不一定挣钱，但一定会花钱，还不知要花多久。

　　养老钱必须是稳定的、不可挪用的、源源不断的现金流，只是看你每个月想领多少？

　　只有保险，才能真正规划我们的养老，确保高品质的晚年生活。（详见：《优雅老去，一位女性董事长的智慧与生活态度丨TOP好文》）

　　孙慕菲

　　“利用人寿保险建立一个源源不断，生产“现金”的免税企业。”

　　美国MDRT内阁会员

　　世界华大金龙奖会员

　　国际金融标准认证私人银行家

　　国家注册高级理财师

　　现在，中国很多创一代的企业家都处在从一代往二代传承的阶段。但最不容易传承的是什么？是企业、房产、股权、股票？还是一种创业精神、家族的信念和传承文化？这可能才是企业家们需要深入思考的。

　　因此，高净值人士更加关注财富的安全性、长久保全传承。利用人寿保险可以建立一个源源不断生产“现金”的免税企业，这个企业无需操心，指定收益权无需交税，让孩子拥有与生命等长的现金流；这个企业把家庭私人生活所必须的现金流与企业的现金流严格区隔，这就是资产传承。（详见：《利用保险的资产保全功能，建立一个源源不断，生产“现金”的备用企业丨TOP好文》）

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　　保险产品退市潮带来一个更好的契机，让我们看到寿险行业正在努力让保险回归保障真谛，为社会提供真正能管理风险的产品和服务；同时也提醒我们要懂得正确地购买保险，要因为自身需要而购买。这样，我们才能通过保险，以契约的形式妥当地安排好自己未来的生活，让保险帮我们拿走担忧，为我们安宁幸福的生活保驾护航！

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　　阅读完文章后一起分享下，你认为保险的真谛是什么？欢迎在留言区写下您的观点，让我们一起学习、成长！

　　专题编辑：璎泓

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